مع انتشار التكنولوجيا الجديدة أصبحت عدد من الأنشطة مثل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والتخطيط المالي الناجح للأسهم، والتجارة العالمية حقيقة، مع أنها كانت تبدو كخيال علمي قبل 10 سنوات. و بذلك، ظهرت في عالم المال فرص جديدة بسرعة متزايدة. كل هذا ممكن تحت مسمى عام يعرف بالتكنولوجيا المالية "فينتك" - Fintech.
ما هي التكنولوجيا المالية (فينتك) - Fintech - بالضبط؟
ببساطة، فينتك، أو التكنولوجيا المالية، هي استخدام التكنولوجيا في الشؤون المالية. تغطي فينتك جميع قطاعات المال، بدءًا من الخدمات المصرفية التقليدية إلى تداول الأسهم والتخطيط المالي الناجح، وإدارة الثروات، وأكثر من ذلك.
"التكنولوجيا" تشمل تقريبًا كل تطور تقني، بما في ذلك البرمجيات (PayPal، Stripe، إلخ)، وتطبيقات الهواتف المحمولة (على سبيل المثال، تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهواتف المحمولة)، وتكنولوجيا سلسلة الكتل (البلوكتشين) و التطبيقات الخاصة بها مثل العملات الرقمية والذكاء الاصطناعي.
ان فينتك جزء لا يتجزأ من حياتنا اليومية، سواء كنا نقوم بتمرير بطاقة خصم، أو إرسال المال عبر التطبيقات، أو استخدام مستشار مالي آلي، أو إجراء دفعة مالية رقمية.
تطور وتطبيقات التكنولوجيا المالية
التغييرات في حياتنا المالية بسبب تأثير فينتك واضحة و بشكل يومي. باستخدام أنظمة السحابة، على سبيل المثال، يمكن للمتداولين اليوميين العمل الآن في أماكن عملهم، مما ينقل سوق الأسهم من أماكنها إلى منازلنا! خدمة العملاء عبر الإنترنت أصبحت أكثر تطورًا وفعالية واستخدامًا من أي وقت مضى.
هناك العديد من التطبيقات المتاحة لفينتك. الاتصالات المتقدمة، وإدارة الثروات، وفهم سلوكيات العملاء للمساعدة في اتخاذ قرارات تجارية معقدة تقع تحت مظلة فينتك. أيضا، القرارات الاستثمارية استنادًا إلى أنظمة الكمبيوتر التي تحلل اتجاهات السوق تعتبر تطبيقًا رئيسيًا.
أهمية البيانات في التكنولوجيا المالية
المفتاح في عالم فينتك، بكل بساطة، هو البيانات.
تحليل البيانات هو الموجة التي تمثل المستقبل. يمكننا الآن جمع الكثير من البيانات بحيث يتوه الناس بما يفعلون بها. يمكن للكمبيوترات، ومع ذلك، النظر في كميات هائلة من البيانات، وتنظيمها، وتحليلها.
البيانات تسمح للكمبيوترات باتخاذ قرارات آمنة ودقيقة. عند تطبيقها على المالية، يمكن أن تساعد البنوك والصناعات المالية في توجيه المستثمرين، والمشاركة في العملات الرقمية، وإدارة كشوف الرواتب، وتطوير منصات الإقراض البديل.
صعود تقنية سلسلة الكتل (البلوكتشين) والعملات الرقمية
ربما يكون ذروة تطبيقات فينتك هي العملات الرقمية. هذه العملات لا تصدر من قبل أي حكومة، لذلك يمكنها تجنب القوانين والتنظيمات والضرائب الحكومية. العملات الرقمية هي طريقة أرخص لنقل القيمة من مؤسسة إلى أخرى لأنه لا يوجد طرف ثالث يضمن العملية. (البنوك المركزية و وزارات المالية، على سبيل المثال، والتي تضمن أي من العمليات الخاصة بها)
أم فيما يخص العملات الرقمية فانها تضمن العمليات بوسائل أخرى، وذلك عن طريق التقنية التي تُعرف بتقنية سلسلة الكتل (البلوكتشين). سلاسل الكتل هي، ببساطة، سجلات عبر الإنترنت لا توجد في خادم واحد، بل في أجهزة كمبيوتر لا حصر لها يمتلكها أشخاص يستخدمون العملات الرقمية. البيانات التي تضمن صحة التحويلات تسجل "تُعدن من" الكمبيوترات، التي بدورها تجعل أمان العملات الرقمية مضمونًا من أي تعديل غير قانوني من خلال "تعدين سلسلة الكتل."
على الرغم من أن هذا مجرد جانب واحد من تقنيات فينتك، فإن العالم المالي يشهد تغييرًا هائلًا في الخدمات المصرفية، مثلا، إن سوق العملات الرقمية البالغة قيمتها 1.14 تريليون دولار ليست بدون مخاطر. ومع ذلك، بينما يزدهر السوق، ستستمر العملات الرقمية في إثارة الجدل والتوقعات.
الذكاء الاصطناعي في التكنولوجيا المالية
تشير عناوين التكنولوجيا الحديثة إلى بعض الظواهر القادمة مع شركاء ماليين يستعدون لما هو قادم. في صدارة هذه التقدمات المذهلة هو الذكاء الاصطناعي.
لنلقِ نظرة أولاً على أساسيات الذكاء الاصطناعي. لتحويل الانتقال من الحاسبات التي تحسب إلى حواسيب تفكر، يجب أن تتعلم كيفية جعل الحاسوب يتعلم، وهو المجال المعروف باسم تعلم الآلة.
مع البرمجيات المتطورة، تتعلم الحواسيب بأربعة أنماط مختلفة وهي:
- تعلم مجموعة البيانات: باستخدام كمية كافية من البيانات، يمكن للحاسوب تحديد الأنماط والتعلم من ملاحظاته الخاصة.
- تعلم التسلسل: يتوصل الحواسيب إلى الاستنتاجات من القيم الملاحظة عن طريق الأنماط.
- التعلم المرجعي: تقوم الحواسيب بتقدير العلاقة بين المتغيرات لتوقع الأحداث المستقبلية.
- تعلم التنبؤ: تقوم الحواسيب بتحليل الاتجاهات لإجراء توقعات حول كيفية تصرف البيانات في المستقبل.
هذه الأنظمة جميعًا تشير إلى النطاق الذي سيغير بها الذكاء الاصطناعي عوالم المال والأعمال والثقافة. يمكن للحواسيب الآن التصرف بأسلوب احتمالي ديناميكي عن طريق توفير سرية احتمالية لتحديد الإجابة الأكثر احتمالًا على مشكلة ما. تطبيقات الذكاء الاصطناعي في فينتك لا حدود لها تقريبًا، ولكن بعض الأمثلة تشمل:
- تحليل بيانات العملاء وسلوكهم لتحسين المنتجات المالية الحالية، مثل تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهواتف المحمولة.
- التخطيط المالي الفعّال عبر المستشارين الآليين الذين يقومون بتحديد القرارات الاستثمارية بناءً على أهداف العميل ومقدار تحمله للمخاطر.
- تحسين الأمان، وتوفير الكشف التلقائي عن الاحتيال، وحماية بيانات العميل الحساسة.
لمحة عن تاريخ التكنولوجبا المالية
صاغت شركة سيتي جروب مصطلح التكنولوجيا المالي فينتك في عام 1993 كجزء من جهودها لتوضيح تبنيها للتكنولوجيا. ومع ذلك، يعود تاريخ فينتك إلى ما قبل ذلك بكثير.
خلال عام 1860 حدث أول بث دولي عبر الإذاعة، والذي أعد أساسا لنظام مالي عالمي؛ في أوائل القرن العشرين، استخدم البنك المركزي الأمريكي رمز مورس لنقل الأموال بين البنوك؛ وعلاوة على ذلك، في عام 1950، شهدنا أول مثال على بطاقة الائتمان. نظرًا للتعريف الواسع لفينتك، يمكن الرجوع إلى قرون عديدة وتتبع أمثلة مثيرة للاهتمام على التكنولوجيا المالية.
يعتبر معظم الناس أن بيتكوين كانت أول عملة رقمية، لكن كانت هناك تاريخ لذلك. العملة الأولى كانت نظامًا يُدعى eCash. من فكرة اقترحت لأول مرة في عام 1983، بعد أن قام ديفيد شاوم بإنشاء eCash في عام 1990 من خلال شركته المسماة ديجيكاش.
أنظمة Spot Gold، وHashcash، أثرت بتطوير بيتكوين، التي تم إطلاقها في عام 2008، وهي أول عملة رقمية ثورية وحاليا الأكبر.
ساتوشي ناكاموتو والتاريخ الذي جعل فكرة بيتكوين ممكنا
بداية بيتكوين كانت من ورقة بيضاء نشرت تحت اسم مستعار ناكاموتو. وكانت الورقة توضح نظام سلسلة الكتل الذي هو الأساس لعمليات العملات الرقمية عبر الإنترنت. وكان من المفترض أن يكون هذا الاسم الوهمي هو اسم مجموعة من المطورين اليابانيين، ولكن بعد ست سنوات من نشر الورقة، أعلنت نيوزويك أنها وجدت ساتوشي ناكاموتو الحقيقي: فيزيائي بلا عمل حينها (2007) يعيش في كاليفورنيا، واسمه الأكثر شهرة في ذلك الوقت كان درويان.
أكبر الشركات في عالم التكنولوجيا المالية
نظرًا لأن فينتك لها تعريف واسع، يمكن اعتبار أكبر الشركات في العالم هي شركات فينتك. ولهذا السبب قد يكون من الأسهل النظر في أكبر شركات فينتك من حيث المجال:
- البطاقات الائتمانية: فيزا (470 مليار دولار) وماستركارد (360 مليار دولار)
- الدفع الرقمي/البرمجيات: PayPal (70 مليار دولار)، Stripe (55 مليار دولار)، وSquare (33 مليار دولار)
- العملات الرقمية: بيتكوين (500+ مليار دولار)، إيثيريوم (200+ مليار دولار)، وتاذر (80+ مليار دولار)
المخاطر المحتملة للتكنولوجيا المالية
مع أي تكنولوجيا جديدة تعد بالنمو هناك مزيد من الأسئلة حول المخاطر. وبينما العديد من منتجات وخدمات فينتك قد عملت على تحسين حياتنا اليومية، فقد تسبب بعضها نتائج غير مقصودة خطيرة، بينما كانت أخرى كارثية تمامًا.
كانت Robinhood، المقدرة بقيمة تقارب 12 مليار دولار، مبتكرة بطريقة أنها جعلت التداول، خاصة في سوق الأسهم، متاحة لأي شخص يمتلك هاتفًا ذكيًا. فجأة، أصبح بإمكان الشخص العادي بدون وصول إلى وسطاء الأسهم أو الخبراء الماليين التداول في الأسهم بلمسة زر واحدة. ومع ذلك، بدأت Robinhood في تلقي انتقادات لأنها جعلت التداول سهلاً جدًا. يمكن للمستخدمين ذوي الخبرة القليلة أو البيانات المحدودة القيام بقرارات استثمارية خطيرة، مما أدى في بعض الأحيان إلى نتائج غير مرغوب فيها.
إشارة أخرى من عالم فينتك هي FTX، بورصة العملات الرقمية التي سمحت للمستخدمين بتبادل الأصول الرقمية. كانت الإعلانات على التلفزيون شائعة وتضمنت ظهور عدد من المشاهير. كانت قيمة FTX تبلغ 32 مليار دولار في أوائل عام 2022، لتنهار بعدها وتعلن الإفلاس، وتواجه العديد من التحقيقات الجنائية بعد عام واحد!