ما هو التكنولوجيا المالية (Fintech)؟ وما هي استخداماتها وتأثيرها على حياتنا؟

 التكنولوجيا المالية (المعروفة بالفينتك بشكل أفضل) تستخدم لوصف التقنيات الجديدة التي تسعى لتحسين وتوصيل الخدمات المالية بشكل آلي. وبتوضيح مختلف، تُستخدم التكنولوجيا المالية لمساعدة الشركات وأصحاب الأعمال والمستهلكين على إدارة عملياتهم المالية بشكل أفضل عن طريق برمجيات متخصصة وخوارزميات تستخدم في الكمبيوترات والهواتف الذكية.

عندما ظهرت التكنولوجيا المالية في القرن الحادي والعشرين، كان يُطبق المصطلح في البداية على التكنولوجيا المستخدمة في الأنظمة الخلفية (التي لا يراها العميل أو المستهلك) للمؤسسات المالية المعتمدة، مثل البنوك. لكن منذ عام 2018 تقريبًا وحتى عام 2022، حدث تحول نحو الخدمات الموجهة للمستهلك. الفينتك الآن يشمل قطاعات وصناعات مختلفة مثل التعليم والبنوك التجارية وجمع التبرعات والمنظمات الغير ربحية وإدارة الاستثمار، وغيرها.

تشمل التكنولوجيا المالية أيضًا تطوير واستخدام العملات الرقمية مثل البيتكوين و الايثيريوم وغيرها. على الرغم من أن هذا الجانب من التكنولوجيا المالية قد يحظى بأكبر حصة من العناوين الصحفية، إلا أن الأموال الكبيرة لا تزال تتمركز في صناعة البنوك العالمية التقليدية و التي تبلغ تريليونات الدولارات.

نقاط مهمة

- التكنولوجيا المالية تشير إلى دمج التكنولوجيا في العروض التي تقدمها شركات الخدمات المالية لتحسين استخدامها وتوفيرها للعملاء والمستهلكين.

- تعمل بشكل رئيسي عن طريق فك تجزئة العروض التي تقدمها مثل هذه الشركات وخلق أسواق جديدة لها.

- قامت الشركات في صناعة الخدمات المالية التي تستخدم التكنولوجيا المالية بتوسيع الشمول المالي واستخدام التكنولوجيا لتقليل التكاليف التشغيلية.

- تزداد تمويلات التكنولوجيا المالية، ولكن توجد مشكلات تنظيمية.أمثلة على تطبيقات التكنولوجيا المالية تشمل الروبوتات، وتطبيقات الدفع، وتطبيقات الإقراض النظيري (P2P)، وتطبيقات الاستثمار، وتطبيقات العملات الرقمية، وغيرها.

فهم التكنولوجيا المالية

بشكل عام يمكن أن ينطبق المصطلح "التكنولوجيا المالية" على أي ابتكار في كيفية إجراء الأعمال التجارية، بدءًا من اختراع الأموال الرقمية إلى المحاسبة المزدوجة. اذ منذ ثورة الإنترنت، نمت التكنولوجيا المالية بشكل كبير.

من المحتمل أنك تستخدم بعض عناصر التكنولوجيا المالية يوميًا. بعض الأمثلة تشمل تحويل الأموال من حساب إلى حساب خاصين بك عبر الهواتف الذكية وتطبيقاتها، أو إرسال الأموال إلى صديق عبرها، أو إدارة الاستثمارات من خلال وسيط عبر الإنترنت. وفقًا لفهرس اعتماد التكنولوجيا المالية العالمي لعام 2019 الخاص بـ EY، يستخدم ثلثان من المستهلكين ما لا يقل عن اثنين أو أكثر من خدمات التكنولوجيا المالية، وهؤلاء المستهلكين يدركون بشكل متزايد دور التكنولوجيا المالية كجزء من حياتهم اليومية.

التكنولوجيا المالية في العمل

تشترك أكثر الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية أنها مصممة للتحسين، وفي نهاية المطاف لتحل محل، مقدمي الخدمات المالية التقليدية من خلال كونها أكثر ذكاءً، أو خدمة فئة غير مخدومة من السكان، أو تقديم خدمة أسرع أو أفضل.على سبيل المثال، تسعى شركة الأموال Affirm إلى استبعاد شركات بطاقات الائتمان من عملية التسوق عبر الإنترنت عن طريق تقديم طريقة للمستهلكين للحصول على قروض فورية وقصيرة الأجل للمشتريات. على الرغم من أن الأسعار قد تكون مرتفعة، إلا أن Affirm تدعي أنها تقدم طريقة للمستهلكين الذين لديهم سوء ائتمان أو لا يمتلكون ائتمانًا للحصول على ائتمان وبناء تاريخهم الائتماني.

بالمثل، تسعى Better Mortgage إلى تبسيط عملية الرهن العقاري من خلال عرض رقمي فقط و يمكن أن يمول المستخدمين برسالة موافقة محققة خلال 24 ساعة من التقديم. تسعى GreenSky إلى ربط المقترضين مع البنوك عن طريق مساعدة المستهلكين على تجنب القروض وتوفير الفائدة من خلال تقديم فترات ترويجية بدون فائدة.بالنسبة للمستهلكين الذين يعانون من سوء الائتمان أو ليس لديهم ائتمان، تقدم Tala قروضًا صغيرة للمستهلكين في العالم النامي من خلال تحليل بيانات مفصل عن تاريخ معاملاتهم وأشياء غير متصلة، مثل الألعاب التي يلعبونها على هواتفهم الذكية. تسعى Tala إلى توفير خيارات أفضل لهؤلاء المستهلكين من البنوك المحلية، والمقرضين غير المنظمين، وغيرها من مؤسسات التمويل الصغيرة.باختصار، إذا كنت تسأل نفسك يومًا ما لماذا كان جانب ما من حياتك المالية مزعجًا جدًا (مثل تقديم طلب لرهن عقاري مع مقرض تقليدي) أو شعرت بأنه لم يكن مناسبًا تمامًا، فمن المحتمل أن التكنولوجيا المالية لديها (أو تسعى لايجاد) حلاً لك.

توسيع آفاق التكنولوجيا المالية بأبسط صورها

تفك التكنولوجيا المالية خدماتها المالية إلى عروض فردية غالبًا ما تكون أسهل في الاستخدام. ذلك يتيح لها الجمع بين العروض المبسطة والتكنولوجيا، حيث تكون شركات التكنولوجيا المالية أكثر كفاءة وتقليلا للتكاليف المرتبطة بكل عملية.إذا كانت هناك كلمة واحدة يمكن أن تصف كيف أثرت العديد من الابتكارات في مجال التكنولوجيا المالية على التداول التقليدي، والبنوك، والمشورة المالية، والمنتجات، فإنها "التشويش" - كلمة ربما سمعتها في المحادثات العادية أو في وسائل الإعلام. المنتجات والخدمات المالية التي كانت في السابق ميدانًا للفروع والمبيعات والحواسيب المكتبية، تُوجد الآن بشكل أكثر شيوعًا على الأجهزة المحمولة.على سبيل المثال، تطبيق التداول بالأسهم المخصص للهواتف المحمولة Robinhood  لا يفرض رسومًا على التداول، ومواقع الإقراض النظيري مثل Prosper Marketplace و LendingClub  و OnDeck تعد بتخفيض الأسعار من خلال فتح المجال للتنافس على القروض للقوى السوقية الواسعة. يقدم مزودو القروض التجارية مثل Kabbage و Lendio و Accion و Funding Circle  (وغيرها) منصات سريعة وسهلة للشركات الناشئة والجديدة للحصول على رأس مال عمل. تلقت شركة التأمين العبر الإنترنت Oscar 165 مليون دولار تمويلًا في مارس 2018. مثل هذه الخدمات الكبيرة للتمويل ليست غير عادية وتحدث عالميًا لشركات التكنولوجيا المالية.

هذا التحول نحو التفكير في الأولويات الرقمية دفع العديد من المؤسسات التقليدية للاستثمار بشكل كبير في منتجات مماثلة. على سبيل المثال، أطلق البنك الاستثماري جولدمان ساكس منصة القروض للمستهلكين "ماركوس" في عام 2016 في محاولة للدخول في مجال التكنولوجيا المالية.ومع ذلك، يحذر العديد من مراقبي الصناعة الذين يتقنون التكنولوجيا أن البقاء على موازين التطورات المستلهمة من التكنولوجيا المالية يتطلب المزيد من مجرد زيادة الإنفاق على التكنولوجيا. بل يتطلب المنافسة مع الشركات الناشئة الخفيفة الحركة، يتطلب تغييرًا كبيرًا في التفكير والعمليات واتخاذ القرارات، وحتى الهيكل الشركاتي العام.التكنولوجيا المالية والتكنولوجيات الجديدة ستقوم التقنيات الجديدة، مثل التعلم الآلي / الذكاء الاصطناعي، والتحليلات التنبؤية للسلوك، والتسويق القائم على البيانات، بإزالة العمل اليدوي من القرارات المالية. ستتعلم تطبيقات "التعلم و التدريب" الخاصة بالذكاء الاصطناعي ليس فقط عادات المستخدمين ولكن أيضًا تشارك المستخدمين في ألعاب تعليمية لتحسين قراراتهم التلقائية وغير المدركة في الإنفاق والتوفير.

التكنولوجيا المالية أيضًا تعتمد بشكل كبير على تقنيات خدمة العملاء التلقائية، باستخدام روبوتات الدردشة وواجهات الذكاء الاصطناعي لمساعدة العملاء في المهام الأساسية والحد من تكاليف التوظيف. كما يتم استخدام التكنولوجيا المالية لمكافحة الاحتيال عن طريق استغلال معلومات تاريخ الدفع للإشارة إلى المعاملات التي تخرج عن النمط الطبيعي.

المشهد التكنولوجي المالي منذ منتصف العقد الثاني من القرن الواحد والعشرين

من الممكن القول بأن التكنولوجيا المالية قد انفجرت، حيث تلقت الشركات الناشئة مليارات الدولارات في تمويلات المخاطر (بعضها أصبح يعرف بالحيوانات الأسطورية) وتسابقت الشركات المالية القائمة على الاستحواذ على المشاريع الجديدة أو بناء عروضها الخاصة للتكنولوجيا المالية.تستمر أمريكا الشمالية في إنتاج معظم شركات التكنولوجيا المالية، مع آسيا في المرتبة الثانية بشكل نسبي، تليها أوروبا. تشمل بعض المجالات الأكثر نشاطًا في الابتكار في التكنولوجيا المالية أو تدور حول المجالات التالية (وغيرها):

- العملات المشفرة (مثل البيتكوين، والإثيريوم، إلخ)، الرموز الرقمية، الرموز غير القابلة للتبادل، مثل NFTs))، والنقود الرقمية. غالبًا ما تعتمد هذه على تقنية البلوكشين، وهي تقنية السجلات الموزعة التي تحتفظ بالسجلات على شبكة من الحواسيب ولكن ليس لديها دفتر سجلات مركزي. تتيح التقنية أيضًا فكرة العقود الذكية ، والتي تستخدم التشفير لتنفيذ العقود تلقائيًا بين الأطراف مثل المشترين والبائعين.

- البنوك المفتوحة، وهي مفهوم يقترح أن يكون لدى جميع الأشخاص الوصول إلى بيانات البنك لبناء تطبيقات تخلق شبكة متصلة من المؤسسات المالية ومقدمي الخدمات الطرفية الثالثة. مثال على ذلك هو أداة إدارة الأموال المتكاملة Mint.

-  تكنولوجيا التأمين  (Insurtech)، والتي تسعى لاستخدام التكنولوجيا لتبسيط وتيسير صناعة التأمين.

- تكنولوجيا الامتثال (Regtech)، والتي تسعى لمساعدة شركات الخدمات المالية على الالتزام بقواعد الامتثال الصناعية، خاصة تلك التي تغطي قواعد مكافحة غسل الأموال وبروتوكولات معرفتك العميل التي تحارب الاحتيال.

- المستشارون الآليون  (Robo-advisors)، مثل Betterment، يستخدمون الخوارزميات لتأمين توجيه الاستثمارات تلقائيًا لتقليل تكلفتها وزيادة إمكانية الوصول إليها. هذه واحدة من أكثر المجالات شيوعًا حيث تعرف وتستخدم التكنولوجيا المالية.

- خدمات البنوك لأولئك الذين لا يملكون حسابات بنكية أو الذين لديهم حسابات بنكية غير كافية، والتي تسعى لخدمة الأفراد المحرومين أو ذوي الدخل المنخفض الذين يتم تجاهلهم أو إهمالهم من قبل البنوك التقليدية أو شركات الخدمات المالية الرئيسية. تعزز هذه التطبيقات الشمول المالي.

- الأمن السيبراني. نظرًا لتزايد الجرائم السيبرانية وتخزين البيانات المتمركز، فإن الأمن السيبراني والتكنولوجيا المالية متشابكان.

- روبوتات الدردشة الذكاء الاصطناعي، التي ارتفعت شعبيتها في عام 2022، هي مثال آخر على تزايد وجود التكنولوجيا المالية في الاستخدام اليومي.

مستخدمو التكنولوجيا المالية

هناك أربعة فئات رئيسية من المستخدمين للتكنولوجيا المالية:

- من الشركة إلى الشركة  (B2B)

- عملاء البنوك

- من الشركة إلى المستهلك  (B2C)

- المستهلكون

الاتجاه نحو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وزيادة المعلومات والبيانات، والتحليلات الأكثر دقة، وتحديد الوصول ستخلق فرصًا لجميع الفئات الأربع للتفاعل بطرق لم يسبق لها مثيل.أما بالنسبة للمستهلكين، فكلما كنت أصغر سنًا، كلما كان من المرجح أن تكون على دراية وتستطيع وصف ما هي التكنولوجيا المالية بدقة. يتم توجيه التكنولوجيا المالية الموجهة للمستهلكين بشكل رئيسي نحو جيل Z والميلينيالز، نظرًا لحجمهم الهائل وإمكانية كسب الدخل المتزايدة لهذه الأجيال.فيما يتعلق بالشركات، قبل اعتماد التكنولوجيا المالية، كان صاحب العمل أو رائد الأعمال يتوجه إلى البنك للحصول على تمويل أو رأس مال ابتدائي. إذا كانوا ينوون قبول مدفوعات ببطاقات الائتمان، فإن عليهم إقامة علاقة مع موفر خدمات الائتمان وحتى تثبيت البنية التحتية، مثل قارئ بطاقات متصل بالهاتف الثابت. الآن، مع التكنولوجيا المحمولة، أصبحت هذه العقبات من الماضي.

التنظيم والتكنولوجيا المالية

تعتبر الخدمات المالية من بين أكثر القطاعات تنظيمًا في العالم. وعلى هذا النحو، ظهر التنظيم كالقلق الأول بين الحكومات مع انطلاق شركات التكنولوجيا المالية.وفقًا لوزارة الخزانة الأمريكية، فإنه في حين تخلق شركات التكنولوجيا المالية فرصًا وقدرات جديدة للشركات والمستهلكين، إلا أنها أيضًا تخلق مخاطر جديدة يجب الانتباه إليها. "خصوصية البيانات والتهرب التنظيمي" هما القلقان الرئيسيان المشار إليهما من قبل وزارة الخزانة. في تقريرها الأخير في نوفمبر 2022، طالبت وزارة الخزانة بتعزيز الرقابة على الأنشطة المالية للمستهلكين، على وجه الخصوص عندما يتعلق الأمر بالشركات غير البنكية.التنظيم هو أيضًا مشكلة في عالم العملات المشفرة الناشئ. تعتبر العروض الأولية للعملات (ICOs) شكلًا من أشكال جمع التمويل يتيح للشركات الناشئة جمع رأس المال مباشرة من المستثمرين العاديين. في معظم البلدان، فهي غير مُنظمة وقد أصبحت أرضًا خصبة للعديد من الاحتيالات والغش. لقد أدى عدم اليقين التنظيمي بشأن العروض الأولية للعملات أيضًا إلى سماح رواد الأعمال بتمرير رموز الأمان المقنعة كرموز مرافقة عبر اللجنة الأمريكية لتداول الأوراق المالية (SEC) لتجنب الرسوم وتكاليف الامتثال.نظرًا لتنوع العروض في التكنولوجيا المالية والصناعات المختلفة التي تمسها، فمن الصعب وضع نهج واحد وشامل لهذه المشكلات. في معظم الأحيان، استخدمت الحكومات التنظيمات القائمة وفي بعض الحالات قامت بتخصيصها لتنظيم التكنولوجيا المالية.

ما هي أمثلة التكنولوجيا المالية؟

تم تطبيق التكنولوجيا المالية في العديد من مجالات الأعمال المالية. فيما يلي بعض الأمثلة.

- تطبيقات المستشارين الآليين هي تطبيقات أو منصات عبر الإنترنت تستثمر أموالك تلقائيًا بأفضل طريقة، في كثير من الأحيان بتكلفة قليلة، وتكون متاحة للأفراد العاديين.

- تطبيقات الاستثمار مثل Robinhood تجعل من السهل شراء وبيع الأسهم، وصناديق الاستثمار المتداولة (ETFs)، والعملات المشفرة من جهازك المحمول، في كثير من الأحيان بدون عمولة أو بعمولة قليلة.

- تطبيقات الدفع مثل  PayPal، وVenmo، وBlock (Square)، وZelle، وCash App تجعل من السهل دفع الأفراد أو الشركات عبر الإنترنت وفورًا.

- تطبيقات الشؤون المالية الشخصية مثل  Mint، وYNAB، وQuicken Simplifi تتيح لك رؤية كل أمورك المالية في مكان واحد، وتحديد الميزانيات، ودفع الفواتير، وما إلى ذلك.

- منصات الإقراض من الفرد إلى الفرد (P2P) مثل Prosper Marketplace، وLendingClub، وUpstart  تتيح للأفراد وأصحاب الأعمال الصغيرة الحصول على قروض من مجموعة متنوعة من الأفراد الذين يساهمون في منح القروض المصغرة مباشرة لهم.

- تطبيقات العملات المشفرة، بما في ذلك المحافظ، والبورصات، وتطبيقات الدفع، تتيح لك الاحتفاظ بالعملات المشفرة والتعامل بها مثل البيتكوين والرموز الرقمية مثل الرموز غير القابلة للتبادل (NFTs)

-تكنولوجيا التأمين هي تطبيق التكنولوجيا بشكل خاص في مجال التأمين. مثال واحد من ذلك هو استخدام أجهزة تراقب قيادتك لتعديل أسعار التأمين على السيارات.

هل تنطبق التكنولوجيا المالية فقط على البنوك؟ لا. بينما قامت البنوك والشركات الناشئة بإنشاء تطبيقات تكنولوجيا مالية مفيدة حول الخدمات المصرفية الأساسية (مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير، وتحويلات البنك، وبطاقات الائتمان/الخصم، والقروض)، إلا أن هناك العديد من المجالات الأخرى في التكنولوجيا المالية التي لها علاقة أكبر بالشؤون المالية الشخصية، والاستثمار، أو الدفعات (وغيرها) التي شهدت زيادة في الشعبية.

كيف تكسب الشركات التكنولوجيا المالية المال؟

تكسب الشركات التكنولوجيا المالية الأموال بطرق مختلفة تبعًا لتخصصها. فعلى سبيل المثال، قد تولد شركات التكنولوجيا المالية المتخصصة في الخدمات المصرفية إيرادات من الرسوم، والفائدة على القروض، وبيع المنتجات المالية. قد تفرض تطبيقات الاستثمار رسوم وساطة، أو تستفيد من الدفع حين تتدفق الأوامر، أو تأخذ نسبة من الأصول تحت الإدارة. قد تحقق تطبيقات الدفع فوائد على مبالغ النقد، وتفرض رسومًا على ميزات مثل السحب المبكر أو استخدام بطاقة الائتمان.