بالتأكيد، يستخدم معظمنا المحافظ المادية بشكل أقل فأقل، وتم استخدام الدفع عبر الإنترنت من خلال PayPal أو محافظ رقمية أخرى لمعظمنا على الأقل مرة واحدة. في مقالنا، سنشارك هنا ما هي المحافظ الإلكترونية، وكيفية عملها، وأعلى 10 شركات للمحافظ الرقمية في عام 2024.
ما هي المحفظة الرقمية؟
المحفظة الإلكترونية (EC) أو الرقمية هي أداة دفع لتخزين الأموال والتحويلات والدفع عبر الإنترنت. هذا مشابه للحساب البنكي؛ حيث يتم تخزين الأموال ليس في البنك، ولكن في برنامج أو بيئة كمبيوترية خاصة. إنه مريح لهواة التسوق عبر الإنترنت والعمال المستقلين: المبرمجين، والمصممين، وكتاب النسخ، والمدرسين. وأيضًا، لأولئك الذين يشعرون بالقلق بشأن سلامة الأموال في حساب بنكي - إذا قمت بتحويل المبلغ المطلوب إلى محفظة إلكترونية وقمت بعمل دفعة أو تحويل من خلالها، فلن يتمكن المحتالون من الوصول إلى الحساب المصرفي، حيث أن هذا نقطة مهمة أثناء تطوير تطبيق المحفظة الإلكترونية. كما أن استخدام المحفظة الإلكترونية مريح أيضًا للتحويلات الدولية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تكون عمولة المحفظة الإلكترونية أقل، والتحويلات فورية.
الفروق بين المحافظ الإلكترونية والحسابات المصرفية:
لا يوجد فرق جوهري بين هذه الطرق للدفع، باستثناء بعض النقاط.
- عندما نقوم بعملية دفع عبر الإنترنت، على سبيل المثال، عندما نشتري شيئًا في متجر عبر الإنترنت، ندخل تفاصيل بطاقتنا. هذا ليس آمنًا. يمكن أن يتبين أن الموقع هو مزيف، وبالتالي يمكن للمحتالين بسهولة سرقة كل الأموال من حساب بنكي أو حتى من الودائع. من الأمن إبقاء مبلغ صغير في المحفظة الإلكترونية. في هذه الحالة، حتى لو سرق المحتالون الأموال منها، لن يتمكنوا من الحصول على بقية أموالك.
- سهولة فتح المحفظة الإلكترونية. لا حاجة للتفاعل مع البنك أو دفع أموال. احصل على محفظة إلكترونية مجانًا عبر الإنترنت وابدأ في استخدامها على الفور.
- المحفظة الإلكترونية مريحة للاستخدام. تفاصيل البطاقة ليست فقط خطيرة لإدخالها، ولكنها أيضًا طويلة بما فيه الكفاية. حيث للخروج ببعض الأموال من المحفظة الإلكترونية، تحتاج فقط إلى كلمة مرور وهاتف محمول.
- تكون عمليات التحويل عبر المحفظة الإلكترونية فورية، بغض النظر عن وقت اليوم أو أيام العمل أو العطلات.
- لا ترتبط المحافظ الإلكترونية ببلد معين وتسمح لك بإجراء المدفوعات والتحويلات بغض النظر عن الموقع. على سبيل المثال، إذا كنت والمستلم في بلدين مختلفين.
- لا تعني المحفظة الإلكترونية دائمًا مظهرًا افتراضيًا حصريًا. تُصدر بعض الشركات بطاقات للدفع دون الاتصال بالإنترنت. يمكنك الدفع بأموال من المحفظة الإلكترونية في متجر عادي أو سوق أو مقهى وعدم تعريض الأموال في حسابك المصرفي للخطر.
كيف تعمل المحافظ الالكترونية؟
تتضمن الوظائف الأساسية للمحفظة الإلكترونية عادة ما يلي:
- الدفع غير النقدي للبضائع والخدمات والغرامات والمدفوعات الأخرى.
- التحويلات إلى محافظ أخرى، وبطاقات بنكية، وحسابات، وأنظمة تحويل الأموال.
- إعادة التعبئة عبر البطاقات، والأجهزة الطرفية، بالإضافة إلى وسائل أخرى.
- استقبال الأموال من مصادر خارجية.
- ربط بطاقة بنكية.
أما بالنسبة لسحب النقود من المحافظ الإلكترونية، فسيتمكن فقط حاملو البطاقات البلاستيكية الصادرة من الخدمات المقابلة من القيام بذلك دون عمليات وسيطة. إذا كانت البطاقة افتراضية، فيمكن “تعبئتها” في الهاتف الذكي وسحب النقود من الصرافات الآلية الحديثة. في الحالات الأخرى، لسحب النقود، ستحتاج أولاً إلى تحويل الأموال من المحفظة الإلكترونية:
- إلى بطاقة بنكية.
- إلى حساب بنكي.
- عبر نظام تحويل الأموال.
وبعد ذلك، يمكن سحب النقود (استلامها).
أفضل 10 محافظ رقمية
لنكتشف أكثر المحافظ الرقمية شيوعًا.
1. Apple Pay
Apple Pay هو حل للدفع الرقمي عبر القنوات اللاسلكية، تم إنشاؤه وتشغيله فقط على أجهزة Apple. يمكن استخدام حسابات Apple Pay لدفع مجموعة متنوعة من السلع والخدمات من خلال أجهزة الصراف الآلي المجهزة بتقنية NFC، وكذلك متاجر الإنترنت أو داخل التطبيقات.
في الحالة الأولى، يُستخدم الجهاز المحمول (الهاتف الذكي أو الساعة الذكية) كبطاقة بنكية عادية مع علامة NFC، وفي الحالة الثانية (التطبيقات والمواقع الإلكترونية)، يتم الوصول إلى تطبيق Wallet عبر واجهة برمجة التطبيقات الخاصة. تستند آلية النظام إلى تقنية نقل البيانات عن كثب NFC (على مسافة تصل إلى 20 سم) بالاشتراك مع رقاقة Secure Element، التي تخزن بيانات البطاقة البنكية بشكل مشفر. يمثل Secure Element المعيار الصناعي في المعاملات المالية. تقوم هذه الرقاقة بتشغيل تطبيق جافا خاص.
الإيجابيات:
- تنفيذ جميع العمليات باستخدام الجهاز
- القدرة على تتبع جميع التكاليف لتحسينها
- أمان الخدمة على مستوى عالٍ، حيث يتم استبعاد التدخل غير المصرح به في العمل بشكل تقريبي
- إذا تم فقدان الهاتف، فستكون بيانات الخدمة غير متاحة للمتطفلين
السلبيات:
- يعمل فقط على أجهزة Apple
- مشاكل في أداء النظام على النماذج القديمة أو المُجدَدة
- ليست جميع الأجهزة مجهزة بوظيفة الدفع اللاسلكي
2. تطبيق Cash App
Cash App هو خدمة تحويل الأموال نظير إلى نظير، تم تطويرها من قبل Square Inc. تتيح للمستخدمين إرسال واستقبال الأموال. يمكن لهذه الخدمة مساعدتك في دفع الفواتير، ودفع ثمن المشتريات، ومشاركة تكاليف السفر، أو أي مهام أخرى تتعلق بإرسال الأموال التي ترغب في القيام بها مع مستخدمي Cash App الآخرين. يعمل هذا التطبيق كمحفظة رقمية بشكل مماثل لحساب بنكي، حيث يوفر للمستخدمين بطاقة ائتمانية تسمى “بطاقة Cash” تتيح لهم إجراء المشتريات باستخدام الأموال في حسابهم على تطبيق Cash. يتيح التطبيق أيضًا للمستخدمين استثمار أموالهم في الأسهم وشراء وبيع البيتكوين.
وصلت خدمة الدفع الجوال Cash App إلى مرحلة مهمة في تطوير مدفوعات البيتكوين وأصبحت التطبيق الأكثر شعبية في فئة الشؤون المالية على متجر Google Play في الولايات المتحدة، متفوقة على PayPal من حيث عدد التنزيلات. تم إطلاق الخدمة في الأصل في عام 2013 باسم Square Cash، ولم تتغير الخدمة كثيرًا منذ بدايتها.
الإيجابيات:
- يمكن للعملاء شراء وبيع البيتكوين مباشرة من رصيدك على تطبيق Cash
- مستوى عالٍ من حماية البيانات
- تشفير وتخزين البيتكوين في وضع عدم الاتصال بالإنترنت
السلبيات:
- الشفافية المحدودة عندما يتعلق الأمر بالمعاملات الأخرى باستخدام التطبيق
- يجب عليك دفع عمولة بنسبة 1.5٪ للحصول على الأموال على الفور
- لا يمكنك إجراء مدفوعات رقمية دولية
3. Dwolla
تجذب Dwolla المستخدمين بفضل رسوم المعاملات المنخفضة والأتمتة البسيطة والمستوى العالي من الأمان. في جوهره، النظام وكيل لكل من البنوك والأفراد أو رواد الأعمال. مثالي لدمج التحويلات البنكية. لبدء استخدام الخدمة، ستحتاج إلى إنشاء حساب شخصي ثم ربط حساب بنكي به. يستغرق هذا الإجراء ما يقرب من 10 دقائق. يتم تحويل الأموال إلى الحساب خلال يوم واحد.
تتعاون Dwolla بنشاط مع العديد من البنوك الرئيسية في الولايات المتحدة، بما في ذلك بنك أمريكا وبنك وادي السيليكون، مما يشير إلى موثوقية الخدمة. تقدم الخدمة ثلاثة تعرفات للاختيار من بينها مجانية أو تجريبية، وقياسية، وشركية.
سيكون استخدام الخدمة الأكثر فائدة لسكان الولايات المتحدة؛ في الدول الأخرى، قد يكون من الصعب سحب الأموال. حد المعاملة هو 5000 دولار للخطط القياسية و 10000 دولار للخطط الشركية. يدعم النظام فقط المدفوعات ACH، لذا ليست هناك إمكانية لإجراء تحويلات SEPA و SWIFT. لا تخطط Dwolla لإصدار بطاقات بنكية للشركات أو الأفراد.
الإيجابيات:
- دعم فني من الدرجة الأولى
- معالجة سريعة للمدفوعات
- “محفظة افتراضية” لإرسال وتخزين واستقبال الأموال
السلبيات:
- سعر مرتفع لخطة الأسعار
- لا توجد معاملات ببطاقات الائتمان
- ميزات محدودة للمستخدمين العاديين
4. Google Pay
Google Pay / Android Pay هو في الأساس تطبيق محمول لنظام التشغيل Android. تخزن المحفظة الرقمية بطاقات الائتمان والخصم في مكان واحد. جميع بيانات المستخدم آمنة. يستغرق إضافة بطاقة إلى النظام بضع دقائق فقط: سيكون من الكافي تنزيل التطبيق على الجهاز واختيار البطاقة المطلوبة في علامة التبويب “البطاقات”.
تعمل حسابات Google Pay في أي مكان يكون فيه من الممكن الدفع باستخدام جهاز دفع لاسلكي. وبالتالي، يمكن لسكان معظم البلدان استخدام النظام بسهولة. لكل عملية دفع، يتلقى Google Pay رسومًا صغيرة، لكنها دائمًا ما يتم دفعها من قبل التاجر.
تصدر الشركة بطاقات الخصم الخاصة بها بطاقات ديبيت Google Wallet Card. يمكن لأصحابها سحب النقود من الصراف الآلي ودفع ثمن المشتريات في المتاجر. ترتبط البطاقة البلاستيكية بنظام Google Pay، ولا يتم تحصيل أي عمولة عن الصيانة والإصدار. لا يمكن استخدام البطاقة خارج الولايات المتحدة. يدعم الخدمة جميع العملات الممكنة. Google Pay لا يصلح للمدفوعات الدولية عبر SWIFT أو التحويلات SEPA.
الإيجابيات:
- أمان وحماية البيانات الشخصية
- القدرة على إضافة عدة بطاقات في نفس الوقت
- دعم لأي جهاز يعمل بنظام Android
- عمليات تحويل سريعة
السلبيات:
- يدعم فقط أجهزة Android
- ليس في كل مكان هناك أجهزة دفع لاسلكية
- الصرافات الآلية لا تدعم النظام
- تمامًا معتمد على الهاتف
5. PayPal
من الأفضل الحصول على محفظة PayPal إذا كنت تقوم بشراء السلع في المتاجر الإلكترونية الأجنبية بانتظام. تعترف بها معظم الدول تقريبًا بحيث يمكنك استخدام الأموال المخزنة في حسابك في أي مكان في العالم. PayPal هو محفظة إلكترونية تتيح لك إجراء المدفوعات الرقمية. بدأت PayPal في عام 1998. حتى عام 2015، كانت جزءًا من eBay، مزاد أمريكي، وفقط اعتبارًا من 18 يوليو 2015، أصبحت PayPal شركة مستقلة منفصلة.
يمكنك استخدام PayPal عن طريق إضافة بطاقات الدفع الخاصة بك، ولكن ليس فقط. لديك أيضًا القدرة على ربط حساب بنكي به وتمويل حساب PayPal الخاص بك مباشرةً من هذا الحساب. توفر الخدمة أيضًا القدرة على إرسال الأموال للأصدقاء. ميزة أخرى لحساب PayPal هي سهولة التسجيل، حيث لا يلزم حتى حساب بنكي.
الإيجابيات:
- التسجيل السريع
- التعاون مع منصات تجارية معروفة
- درجة عالية من الحماية
السلبيات:
- سرعة المعاملات متدنية نسبيًا
6. Samsung Wallet
تقوم سامسونج بدمج خدمتيها البرمجية، Samsung Pay و Samsung Pass، في منصة رقمية واحدة تسمى Samsung Wallet. وهذا سيتيح لأصحاب أجهزة Galaxy إدارة مفاتيحهم الرقمية وبطاقات الصعود إلى الطائرات وبطاقات الهوية وبطاقات الولاء وغيرها بأمان وسهولة في تطبيق محمول واحد. الفكرة هي أنه “يحتفظ بكل ما يحتاجه حياتك الرقمية” في مكان ملائم دون التضحية بالأمان.
الإيجابيات:
- تفعيل فوري
- دفع آمن وسريع عبر الإنترنت
- تطبيق مكافآت
السلبيات:
- يعمل فقط على أجهزة سامسونج
- لا يمكن شحنه عبر الصراف الآلي، أو بشيكات الدفع، أو في بعض المواقع التجارية
7. Venmo
فينمو هو جزء من عائلة PayPal. يمكنك إرسال واستقبال الأموال على الفور باستخدام هذا التطبيق للدفع الجوال. تعلن الشركة عن خدمتها بأنها “آمنة، سهلة، وتتيح التواصل” عندما يتعلق الأمر بإرسال الأموال. يمكن استخدام فينمو أيضًا لإجراء مشتريات في المتاجر الشخصية أو عبر الإنترنت. يبلغ عدد مستخدمي فينمو حاليًا 65 مليون شخص.
فينمو هو تطبيق محفظة رقمية صديق للمستهلك مع تركيز اجتماعي. يُعتَبر وسيلة سريعة ومجانية لإتمام هذه المعاملات، سواء كنت بحاجة إلى دفع فاتورة مطعم صديق أو تقسيم الإيجار مع زميل السكن. يستخدم فينمو أيضًا من قبل بعض الشركات الصغيرة لقبول المدفوعات.
الإيجابيات:
- سهولة نقل واستلام الأموال، والتسوق عبر الإنترنت
- نادرا ما يتم فرض عمولات
- يحتوي على ميزات اجتماعية تفاعلية
- بطاقات الخصم والائتمان متاحة
السلبيات:
- متوفر فقط في الولايات المتحدة
- يتم فرض رسوم بنسبة 1.5٪ عند التحويل الفوري
- قد تكون المعاملات عامة لمستخدمي التطبيق، مما يجعل من الصعب التنقل في إعدادات الخصوصية
8. Zelle
زيل هي منصة عبر الإنترنت لإرسال واستقبال الأموال بسرعة بين حسابات البنوك في الولايات المتحدة.
تم تصميم زيل من قبل البنوك وتم تصنيعه ليكون آمنًا. زيل هو طريقة دفع آمنة لأنه يستخدم التشفير لحماية معلومات الدفع الخاصة بك. كما أن زيل لديه سياسة يمكنك من خلالها استرداد أموالك “إذا اكتسب المحتال أو القرصان الدخول غير المصرح به إلى حساب بنك” وأن “الضحايا يمكنهم العمل مباشرة مع بنكهم للحصول على التعويض”.
الإيجابيات:
- تطبيق مجاني
- سهل وسريع الاستخدام
- الأموال التي ترسلها أو تستقبلها محمية حتى 250،000 دولار لكل حساب
السلبيات:
- لا يحمي المدفوعات الموافق عليها من الاحتيال
- إذا قمت بإرسال الأموال إلى الشخص الخطأ، ليس لديك خيار سوى الانتظار حتى يعيدها لك
9. Walmart Pay
تستخدم وولمارت بي رموز الاستجابة السريعة التي تم إنشاؤها بواسطة تطبيقها بحيث يمكن لأي مستخدم هاتف ذكي الدفع دون استخدام هاتف محمول من الجيل الجديد مع شريحة NFC أو بطاقتهم الائتمانية أو الخصم العادية.
نظام الدفع الجديد لوولمارت، بالإضافة إلى كونه متوافقًا مع جميع الهواتف الذكية المتوفرة في السوق، يتيح لنا استخدام أي نوع من بطاقات الائتمان أو الخصم، بالإضافة إلى بطاقات الدفع المسبق والهدايا التابعة للشركة. يحتاج المستخدم فقط إلى تثبيت التطبيق على جهازه ومن ثم يمكنه الشراء بسهولة. عندما يكون المستخدم على وشك الدفع، يحتاج فقط إلى فتح التطبيق على هاتفه المحمول، واختيار وولمارت بي، ومسح رمز الاستجابة السريعة الذي يعرضه إنشاء الفاتورة في الفرع. كل ما تحتاجه هو هاتف محمول بسيط مع كاميرا، دون شرائح NFC أو أي شيء أكثر تطورًا تكنولوجيًا.
الإيجابيات:
- يعمل على جهازي IOS و Android
- يخزن إيصالاتك، مما يوفر على الورق
- عدة طبقات من الأمان
- يخزن معلومات بطاقات الائتمان والخصم وحتى بطاقات وولمارت الهدايا
السلبيات:
- يعمل فقط في الولايات المتحدة
- يعمل فقط في متاجر وولمارت
10. Amazon Pay
يمكّن Amazon Pay الشركات الشريكة من تضمين زر على مواقعهم الإلكترونية يمكن من خلاله العملاء دفع مشترياتهم وخدماتهم. بالنسبة للمتاجر، ستكون هذه الخدمة مدفوعة: 2.9٪ من مبلغ المعاملة + 0.3 دولار. بالنسبة للمعاملات الدولية، ستكون العمولة 3.9٪ + 0.3 دولار. لدفع الطلب، سيكون من الكافي استخدام الملف الشخصي على amazon.com. تضمن الخدمة أمان البيانات الكامل.
يمكن لمستخدمي الدول الأوروبية إجراء مدفوعات SEPA - تدعم الخدمة نظام الدفع هذا. نفس الشيء ينطبق على مدفوعات SWIFT، التي تتوفر على مستوى العالم. تصدر Amazon بطاقات ائتمان للعملاء العاديين. لا يحتاج المستخدم إلى دفع عمولة شهرية للاستخدام. يمكن الحصول على البطاقة خلال أسبوع بعد التقديم. تسمح النظام بإجراء المدفوعات بالعملة الوطنية مع التحويل للدولار الأمريكي بسعر متوسط.
الإيجابيات:
- رسوم معاملات منخفضة
- مستوى عالي من الأمان
- إجراء تسجيل بسيط يستغرق بضع دقائق فقط
- لا يوجد رسوم خدمة شهرية
السلبيات:
- قد يستغرق تكامل الخدمة مع المتجر وقتًا
- لا يوجد فترة تجريبية مجانية
- يستغرق فريق دعم العملاء وقتًا طويلاً لمعالجة طلبات المستخدمين
ملخص
المحفظة الإلكترونية هي أداة مريحة للغاية. يتم استخدامها لمجموعة متنوعة من العمليات: الدفع عن الخدمات، وتحويل الأموال بين حسابات مختلفة، وتبادل العملات، والحصول على قروض بعمولة صغيرة نسبيًا، وأيضًا لتخزين الأموال بشكل إلكتروني.
هناك الكثير من المحافظ الإلكترونية على الإنترنت، بالطبع، لدى رجال الأعمال والمستخدمين العاديين أهداف مختلفة في استخدام المحافظ الإلكترونية، ولكن في جوهرها، جميعها لديها نفس القدرات، باستثناء بعض الخيارات الرقمية للدفع.
منقول بتصرف